Tipos de Hipoteca
Desglose completo de los principales tipos de hipoteca, organizados por categoría.
Referencia Rápida
| Tipo | Pronto | Crédito | Mejor Para |
|---|---|---|---|
| Conventional Fixed | 3%+ | 620+ | Estabilidad a largo plazo |
| ARM | 5%+ | 620+ | Corto plazo |
| FHA | 3.5%+ | 500+ | Primerizos / crédito bajo |
| VA | 0% | — | Veteranos y militares |
| USDA | 0% | — | Compradores rurales |
| Jumbo | 10–20% | 700+ | Viviendas de alto valor |
| Reverse (HECM) | — | N/A | Adultos 62+ |
| Construction | 20%+ | 680+ | Construir una casa |
Estructura de Tasa
Hipoteca de Tasa Fija
El tipo más popular — la tasa de interés nunca cambia durante la vida del préstamo. Los pagos son predecibles, ideal para quienes planean quedarse a largo plazo. Términos comunes: 15, 20 o 30 años.
Hipoteca de Tasa Ajustable (ARM)
Comienza con una tasa fija más baja por un período introductorio (por ejemplo, 5 años), luego se ajusta periódicamente según el mercado. Un ARM 5/6 significa fija por 5 años, luego se ajusta cada 6 meses. Ideal para compradores que planean vender o refinanciar antes del ajuste.
Tamaño y Conformidad
Préstamo Convencional Conforme
Préstamo privado estándar que cumple con las guías de Fannie Mae / Freddie Mac. Requiere buen crédito (típicamente 620+) y pronto desde 3%. El límite conforme en 2026 es $832,750 en la mayoría de las áreas.
Préstamo Jumbo
Para viviendas por encima del límite conforme. Requiere crédito fuerte (700+), típicamente 10–20% de pronto, y tasas de interés más altas debido al mayor riesgo del prestamista.
Respaldo del Gobierno
Préstamo FHA
Asegurado por la Federal Housing Administration. Acepta puntajes de crédito desde 500, con pronto tan bajo como 3.5% para puntajes 580+. Requiere primas de seguro hipotecario (MIP) obligatorias. Ideal para compradores primerizos o con historial crediticio limitado.
Préstamo VA
Disponible exclusivamente para veteranos, miembros activos del servicio militar de EE. UU. y cónyuges sobrevivientes. No requiere pronto ni seguro hipotecario privado (PMI). Uno de los productos de préstamo más favorables disponibles.
Préstamo USDA
Respaldado por el Departamento de Agricultura de EE. UU. para compradores en áreas rurales y suburbanas elegibles. Requiere cero pronto y está dirigido a prestatarios de ingresos bajos a moderados.
Propósito del Préstamo
Hipoteca de Compra
El préstamo estándar usado para comprar una vivienda — puede ser cualquiera de los tipos anteriores.
Hipoteca de Refinanciamiento
Reemplaza tu hipoteca existente con una nueva, típicamente para obtener una tasa más baja, cambiar el plazo, o pasar de ARM a tasa fija.
Refinanciamiento con Desembolso (Cash-Out)
Un refinanciamiento donde pides prestado más de lo que debes y tomas la diferencia en efectivo, usando el capital (equity) de tu vivienda. Similar a un HELOC en concepto, pero estructurado como una nueva primera hipoteca.
Refinanciamiento de Tasa y Plazo
Un refinanciamiento que solo cambia la tasa de interés o el plazo del préstamo — sin retirar dinero. Se usa puramente para reducir el pago mensual o saldar el préstamo más rápido.
Tipo de Propiedad / Construcción
Préstamo de Construcción
Financiamiento a corto plazo (típicamente 12 meses) para la construcción de una vivienda nueva. Usualmente requiere 20%+ de pronto y tasas más altas. Se convierte en hipoteca permanente al completarse la construcción.
Préstamo Construcción-a-Permanente
Combina el préstamo de construcción y la hipoteca final en un solo cierre — evitando dos procesos separados.
Préstamo de Renovación / Rehabilitación (FHA 203k)
Préstamo respaldado por FHA que combina el precio de compra Y los costos de renovación en un solo préstamo. Ideal para comprar una casa que necesita reparaciones.
Hipoteca de Propiedad de Inversión
Se usa para comprar una propiedad de alquiler no ocupada por el dueño. Típicamente requiere 20–25% de pronto, puntajes de crédito más altos, y tasas más elevadas que préstamos para residencia principal.
Préstamo de Terreno / Propiedad sin Mejoras
Se usa para comprar terreno en bruto sin estructuras. Más difícil de calificar, mayor pronto requerido, y plazos más cortos.
Acceso a Equity
Préstamo sobre Equity (Segunda Hipoteca)
Un préstamo de suma global contra tu equity existente a tasa fija. Separado de tu primera hipoteca — haces dos pagos mensuales.
HELOC — Línea de Crédito sobre Equity
Línea de crédito revolvente respaldada por tu equity — retiras lo que necesitas, cuando lo necesitas. Tasa variable.
Programas Especializados
Hipoteca Reversa (HECM)
Para propietarios de 62 años o más — convierte el equity en pagos en efectivo sin pago mensual de hipoteca. El préstamo se paga cuando la vivienda se vende o el dueño fallece.
Préstamo Puente (Bridge Loan)
Préstamo a corto plazo que cubre la brecha entre comprar una nueva vivienda y vender la actual. Tasas y cargos más altos, pero resuelve el problema de tiempo al necesitar equity de una vivienda aún no vendida.
Hipoteca Balloon
Pagos mensuales bajos durante un período fijo (5–7 años), luego un pago global grande por el saldo restante. Riesgoso si no puedes refinanciar o vender a tiempo.
Referencias
Esta información es educativa y NO constituye asesoramiento financiero ni legal. Tasas, límites y requisitos cambian. Consulte con un prestamista licenciado antes de tomar decisiones.