Consejería de vivienda aprobada por HUD

¿Quién tiene que darme la lista de agencias de consejería aprobadas por HUD?

Esta página te explica dónde buscar un consejero de vivienda. Pero hay una cosa que no tienes que salir a buscar: la lista de agencias de consejería aprobadas por HUD te la tienen que entregar sin que la pidas.

Dentro de los tres (3) días hábiles siguientes a tu solicitud de hipoteca, el banco o el corredor hipotecario tiene que darte por escrito una lista de agencias de consejería aprobadas por HUD. Si te la dio el corredor, el banco no tiene que darte otra. No es cortesía del oficial que te atendió. Es un requisito de ley federal y cubre casi toda hipoteca sobre tu casa. La excepción que más importa es la hipoteca revertida: esa no lleva esta lista. Pero lleva algo más fuerte, porque ahí la consejería es obligatoria y el prestamista te tiene que dar la lista de consejeros desde el primer contacto.

¿Qué tiene que contener esa lista?

La lista se arma con tu código postal. Trae las diez agencias aprobadas más cercanas al centro de tu código postal, de la más cerca a la más lejos — ese diez es el mínimo que exige la ley, no una simple costumbre. Si te dieron una lista visiblemente más corta, pregúntale al banco por qué antes de asumir que está bien. La información no puede tener más de 30 días cuando te la entregan.

Eso último no es un detalle técnico. Una lista vieja te manda a agencias que cerraron, se mudaron o dejaron de estar aprobadas, y tú te enteras cuando llamas y nadie contesta.

¿Hay otro documento que también me deben dar?

Sí, y llega en el mismo plazo. Dentro de esos mismos tres (3) días hábiles, el banco o el corredor hipotecario también tiene que entregarte un folleto gratis del gobierno federal sobre el proceso de cierre y sus costos. En inglés se llama HUD Home Loan Toolkit o Special Information Booklet. Igual que con la lista de consejeros, si uno de los dos ya te lo dio, el otro no tiene que repetirlo. Si nunca lo viste, pídelo, o búscalo tú mismo escribiendo “Your Home Loan Toolkit” en la página de HUD.

¿Qué es lo que HUD aprueba: el préstamo o la agencia?

Es la agencia. Lo que está aprobado por HUD son las agencias de la lista, no tu préstamo.

Esto se confunde constantemente, y la confusión tiene consecuencias: gente con hipoteca convencional asume que la lista no le toca porque su préstamo no es FHA. FHA (la Administración Federal de Vivienda) y VA (el Departamento de Asuntos de Veteranos) son programas de préstamo respaldados por el gobierno federal de Estados Unidos. El requisito aplica igual si tu hipoteca es convencional, FHA o VA.

Antes de pagarle a nadie que se llame consejero, confirma que la agencia está en la lista de HUD. Si no aparece ahí, no está aprobada, no importa cómo se anuncie.

¿Para qué sirve un consejero de vivienda?

La consejería aprobada por HUD es gratuita o de costo bajo, y si la agencia cobra, tiene que atenderte gratis cuando no puedes pagar, y tiene que decirte lo que cuesta antes de empezar. Es la única orientación que vas a recibir en este proceso de alguien que no cobra nada si tú cierras el negocio. El banco quiere prestarte. El corredor quiere que se venda. El consejero no gana ni pierde con tu decisión.

Un consejero revisa tu presupuesto contigo y te dice si el pago que estás a punto de asumir te cabe de verdad. También te explica los programas de ayuda para el pronto a los que quizás cualificas y que nadie te mencionó.

No esperes por la lista para ver a un consejero. La lista llega después de que ya solicitaste, y para entonces muchos programas de ayuda para el pronto ya no te aceptan. Exigen el certificado de consejería antes de la solicitud, nunca después. Ve a un consejero cuando todavía estás mirando casas.

¿Cuándo es gratis y cuándo puede haber un cargo?

La consejería sobre una ejecución hipotecaria, un desalojo o quedarte sin hogar siempre es gratis. Otros tipos de consejería o talleres pueden cobrar un cargo razonable. La agencia debe informártelo antes de comenzar y no puede cobrártelo si no puedes pagarlo. Mi Llave no administra ni recomienda ninguna agencia. Confirma directamente el servicio, la disponibilidad y cualquier cargo antes de tu cita.

¿Y si nunca te dieron la lista?

Si solicitaste una hipoteca y nunca viste esa lista, haz dos cosas a la vez. Pídela por escrito, por correo electrónico, para que quede el récord de que la pediste. Y no te quedes esperando por ella: la misma lista de HUD es pública. La sacas tú mismo poniendo tu código postal en la página de consejeros de vivienda del CFPB (la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos), en consumerfinance.gov/mortgagehelp. Ahí también ves qué idiomas habla cada agencia, así que puedes escoger una que te atienda en español.

Si te dicen que no hace falta, pregunta por qué antes de sacar conclusiones: hay excepciones reales, y la más importante es la hipoteca revertida, que tiene su propia regla y más fuerte. Si tu caso no es una excepción y aun así se niegan, saca tú mismo la lista. Después, radica una querella en la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras (OCIF), que tiene que investigar cuando tú se lo pides y puede multar al que incumple.