¿Qué es exactamente un informe de crédito?
Es un expediente que tres compañías privadas mantienen sobre ti —Equifax, Experian y TransUnion—: qué cuentas tienes abiertas, cuánto debes, si pagas a tiempo, y quién ha pedido ver tu historial. No lo escribe el gobierno y no lo escribe tu banco. Lo escriben esas compañías con lo que les reportan tus acreedores. Nadie puede ver tu informe solo por curiosidad: hace falta tu permiso y una razón legítima, como una solicitud de crédito real. Un vendedor, un casero o un desconocido no lo pueden sacar sin eso.
Tu puntuación de crédito no es lo mismo que el informe. La puntuación es un número que se calcula a partir de lo que dice el informe. Si el informe tiene un error, la puntuación sale mal, y la única manera de arreglar la puntuación es arreglar el informe. Lo que más pesa en ese número: si pagas a tiempo (35%) y cuánto debes (30%) — juntos son casi dos terceras partes del cálculo. El resto se reparte entre cuánto tiempo llevas usando crédito (15%), qué mezcla de cuentas tienes (10%) y cuántas veces has solicitado crédito nuevo (10%). Arreglar un error en el informe ayuda, pero pagar a tiempo y bajar lo que debes es lo que más mueve la aguja.
Y hay un miedo común que te cuesta dinero si le haces caso: comparar precio entre dos o tres bancos no te penaliza el crédito. Todas las consultas que hagan los bancos para una hipoteca dentro de una ventana de 45 días cuentan como una sola consulta para efectos de tu puntuación, aunque en tu informe aparezcan por separado. Compara con calma.
¿Cada cuánto puedo verlo gratis?
Hoy puedes verlo todas las semanas, de las tres compañías, sin pagar. Eso no es una ley: es un programa que las tres compañías hicieron permanente en octubre de 2023, y lo pueden quitar. Lo que la ley federal te garantiza es una copia gratis cada doce meses de cada compañía. La ley de Puerto Rico te da además una copia gratis por año natural de cada agencia que haga negocios en la Isla.
Se pide en AnnualCreditReport.com, que es el único sitio oficial. Mirar tu propio informe no afecta tu puntuación.
Lo práctico: si vas a comprar casa el año que viene, mira tu informe hoy y no el día antes de pedir el préstamo. Corregir un error toma semanas. No quieres encontrar uno cuando ya tienes una oferta aceptada y las fechas del contrato corriendo.
¿Qué hago si tiene un error?
Tienes derecho a disputarlo gratis, y la compañía tiene treinta (30) días desde que recibe la disputa para investigarla. Manda la prueba desde el primer día — el estado de cuenta, la carta de saldo, la sentencia de divorcio — porque si entienden que no diste suficiente información pueden cerrar la disputa sin investigarla. Si la compañía no puede verificar la información, la tiene que eliminar o corregir.
Disputa con las tres compañías por separado, porque cada una mantiene su propio expediente y arreglar un expediente no arregla los otros dos. Si borran algo, vuelve a mirar tu informe antes del cierre: la compañía puede volver a ponerlo si quien lo reportó certifica que estaba bien, y solo te tiene que avisar por escrito. Y si la cuenta está ahí porque alguien usó tu identidad, no vayas por la disputa normal: presenta una querella de robo de identidad. Con esa querella tienen que bloquear la cuenta en cuatro (4) días laborables, en lugar de los treinta (30).
Guarda copia de todo lo que envíes. Estos son los errores más comunes que aparecen en un informe de crédito:
- Una cuenta de otra persona con un nombre parecido al tuyo.
- Una deuda que ya pagaste y que sigue apareciendo como abierta.
- Una cuenta que salió de un divorcio y quedó a nombre de los dos.
Una deuda vieja también se puede disputar aunque sea tuya. La ley limita cuánto tiempo puede seguir apareciendo una cuenta mala en tu informe:
- La mayoría de las cuentas malas solo se pueden reportar por siete (7) años.
- Una quiebra bajo el Capítulo 7 —la que liquida tus bienes— se puede reportar por diez (10) años.
- Una quiebra bajo el Capítulo 13 —el plan de pagos que mucha gente usa para ponerse al día con la hipoteca y quedarse con la casa— solo se puede reportar por siete (7) años.
- El reloj de una cuenta en cobro empieza a los 180 días de que te atrasaste, no desde el último pago que hiciste.
- Un gravamen contributivo que ya pagaste se puede reportar por siete (7) años desde que se registró. Uno que nunca pagaste se puede quedar en tu informe para siempre — no tiene fecha de vencimiento.
Si ves un cargo de hace ocho años, no tienes que probar que no es tuyo — está demasiado viejo para seguir apareciendo.
¿Y si me niegan el crédito?
Si te niegan el crédito, te tienen que enviar un aviso por escrito, hayan usado o no tu informe. El derecho a que te digan la razón no depende del informe: aplica igual si te negaron por tus ingresos, por tus deudas o por la tasación de la casa. Ese aviso te dice cuál compañía dio el informe y cómo pedir copia gratis. Ese aviso también te tiene que dar la razón concreta de la negativa, o decirte que puedes pedirla. Si te dice que la pidas, tienes sesenta (60) días desde el aviso para hacerlo, o pierdes ese derecho.
Eso importa más de lo que parece: “no cualificaste” no es una razón. La razón concreta es lo que te dice qué arreglar. A veces es algo que se resuelve en un mes.
¿Qué protecciones adicionales existen?
- Alerta de fraude. Si crees que alguien está usando tu identidad, puedes pedir que le pongan una alerta a tu expediente. Es gratis y obliga a los acreedores a verificar mejor antes de abrir crédito a tu nombre. Esta alerta básica dura al menos un (1) año — márcate la fecha para renovarla si sigues preocupado. Si además presentas una querella de robo de identidad, la alerta sube a siete (7) años, y por cinco (5) años más te sacan de las listas que usan para mandarte ofertas de crédito o seguro que tú no pediste.
- Congelar el crédito. Puedes bloquear el acceso a tu informe para que nadie pueda abrir una cuenta nueva a tu nombre. Es gratis, se pone y se quita cuando quieras, y hay que hacerlo con las tres compañías.
- Alerta de servicio activo. Si estás en servicio militar activo y asignado fuera de tu base habitual, puedes pedir una alerta específica. Dura por lo menos doce (12) meses desde el día que la pides, aunque el despliegue termine antes.
- Sal de las listas de ofertas preaprobadas. Puedes llamar a un número gratuito y pedir que dejen de compartir tu información para mandarte ofertas de crédito o seguro “preaprobadas”. Corta ese correo basura de raíz, y cierra una vía común de robo de identidad.
Antes de comprar casa, si tienes el crédito congelado, tienes que abrirlo. Puedes quitar la congelación por completo o pedir que te la levanten solo por unos días — las dos cosas son gratis. Si llamas o lo haces por la página de la compañía, tienen que hacerlo en una hora. Quien te va a prestar no te puede aprobar si no puede ver tu informe, y eso ha atrasado más de un cierre.
Fuentes oficiales
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