¿Cuál préstamo te conviene?

No es solo la tasa

El tipo de préstamo cambia tu pronto pago y tus cargos, no solo la tasa. Elegir el correcto puede ahorrarte miles desde el primer día.

Perfil de cada programa

• Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés): el pronto puede comenzar en 3.5%; lleva seguro hipotecario inicial y mensual.
• VA (Departamento de Asuntos de Veteranos de Estados Unidos): puede permitir 0% de pronto; lleva un cargo único de financiamiento y no exige seguro hipotecario mensual. Algunas personas elegibles están exentas del cargo.
• Departamento de Agricultura de Estados Unidos (USDA, por sus siglas en inglés): puede permitir 0% de pronto; lleva un cargo inicial y uno anual; solo aplica en zonas rurales elegibles y bajo otros requisitos.
• Convencional: pronto de 3% a 20%; en Puerto Rico, lo más bajo que documentamos es 5%. El seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) suele aplicar con menos de 20% de pronto y puede cancelarse al cumplir las reglas aplicables.
• Jumbo: por lo general 10–20% de pronto; usualmente sin seguro hipotecario; para montos altos.

El ángulo de Puerto Rico

• VA se conecta con los derechos del veterano bajo la Ley 203-2007.
• USDA cubre buena parte del interior y la zona rural de la isla.
• Un préstamo jumbo es el que supera el límite conforme de la isla, $832,750.
• Un préstamo convencional con menos de 20% de pronto necesita seguro hipotecario. De las seis principales aseguradoras hipotecarias privadas, solo encontramos una que asegura préstamos sobre propiedades en la isla (MGIC), y llega hasta 95% del valor. Por eso, el pronto más bajo que documentamos para un préstamo convencional es 5%, no 3%.

¿Qué documento hace comparables dos ofertas?

Comparar programas de préstamo es una cosa. Comparar dos ofertas reales de dos prestamistas es otra, y para eso existe un documento hecho precisamente para eso.

Todo esto aplica cuando quien te presta el dinero es, legalmente, un prestamista regular — un banco, una cooperativa o una compañía hipotecaria que hace esto como negocio. Si estás financiando la compra directamente con el vendedor, con un familiar, o con cualquier otra persona que no presta dinero regularmente, nada de esto aplica. No hay Estimado del Préstamo, ni los límites de costos ni los plazos que describe esta página. Pregunta desde el principio si estás tratando con un banco, una cooperativa o una hipotecaria, o si es un financiamiento privado.

Cuando radicas la solicitud formal — tu nombre, tu ingreso, tu seguro social, la dirección de la casa, cuánto vale y cuánto estás pidiendo — el prestamista tiene tres (3) días hábiles para entregarte el Estimado del Préstamo. Ojo con el calendario: estos tres días corren según los días que ese prestamista en particular esté abierto al público, así que no siempre son los mismos tres días que se usan más adelante para la Divulgación de Cierre. Ese deber lo tiene cada prestamista: banco, cooperativa o compañía hipotecaria. El documento casi siempre te llega en inglés, con el título "Loan Estimate" arriba.

Ojo: lo que activa esa obligación no es cómo se llame la conversación, sino si el prestamista ya reunió esos seis datos: tu nombre, tu ingreso, tu seguro social, la dirección de la casa, cuánto vale, y cuánto estás pidiendo. Por eso una cotización de tasa, una precalificación o una preaprobación suelen quedarse sin activarla — normalmente todavía no nombran una casa específica. Pero en el momento en que sí la nombran, ya hubo solicitud, aunque nadie use esa palabra, y el prestamista te debe el Estimado del Préstamo dentro de tres (3) días hábiles.

Con esas el prestamista no te debe el documento y tú no tienes la protección que lo amarra a los costos que te puso. Si te entregan una hoja suelta de números, pide el Estimado del Préstamo oficial.

Son tres páginas, y aquí está la clave: todos los prestamistas lo entregan igualito, con los mismos renglones en el mismo sitio. Puedes poner uno al lado del otro y leerlos como si fueran la misma hoja. Para que la comparación sirva de algo, pídele a cada prestamista que te cotice el mismo préstamo: la misma cantidad y los mismos años. Recoge las cotizaciones lo más juntas posible, porque las tasas se mueven todos los días.

• La primera página trae la tasa de interés, el pago mensual, si esos números pueden cambiar después, y si la tasa está asegurada ("locked") y hasta qué día y hora. Fíjate en eso: casi siempre la tasa del Estimado todavía no está asegurada, así que se puede mover antes del cierre. Una tasa asegurada y una suelta no se comparan de igual a igual.
• La segunda trae los costos del cierre, renglón por renglón.
• La tercera trae un cuadro de comparación con dos números a los cinco años: cuánto habrás pagado en total y cuánto de la deuda habrás saldado. Hay que mirar los dos juntos. El préstamo que se ve más barato en el primer número casi siempre salda menos deuda en el segundo, y esa deuda que no saldaste sigue siendo tuya. Esa misma página trae otro número, la Tasa de Porcentaje Anual (APR), pensada precisamente para comparar prestamistas. Si dos te cotizan la misma tasa de interés en el mismo préstamo y una APR sale más alta que la otra, ese prestamista te está cobrando más cargos por el mismo préstamo. Pero la APR no cuenta todos los cargos del cierre, así que no reemplaza el cuadro de los cinco años — úsala como primera señal, no como la respuesta final.
• Ese cuadro de cinco años es el más útil y el que menos gente mira. Un préstamo con la tasa más baja puede salir más caro a los cinco años si requiere más costos por adelantado.
• Ejemplo con un préstamo de $200,000 a 30 años: un banco te da 6.25% pero te cobra $6,000 de costos, y el otro te da 6.5% con $2,000. Con el segundo te ahorras $4,000 el día del cierre, y la tasa más baja del primero tarda como ocho años en devolverte esos $4,000. O sea que si vendes o refinancias antes de los ocho años, el de 6.5% te salió más barato. Ese punto de cruce depende del tamaño de tu préstamo: mientras más pequeño el préstamo, más años tarda — con $150,000 pasan de diez años.

¿Cuántos prestamistas puedo consultar sin dañar mi crédito?

Varios, si los consultas juntos. Cuando un prestamista revisa tu crédito para una hipoteca, eso se llama una revisión y deja una marca. Pero los sistemas que calculan tu puntuación saben que quien anda comprando casa va a tocar varias puertas, así que juntan todas esas revisiones y las cuentan como si fuera una. Lo único que tienes que hacer es hacerlas seguidas.

Y tocar varias puertas casi no te cuesta nada. Antes de entregarte el Estimado del Préstamo, lo único que un prestamista te puede cobrar es el cargo del informe de crédito. Nada más te pueden cobrar hasta que recibas ese documento y tú le digas que sigan adelante.

• Las versiones más nuevas de FICO te dan hasta 45 días.
• Las versiones más viejas de FICO te dan solo 14 días. Estas son las que la industria hipotecaria ha usado por años.
• VantageScore 4.0 te da 14 días también. Fannie Mae y Freddie Mac ya lo aceptan. La FHA (Administración Federal de Vivienda, la agencia federal que asegura cierto tipo de hipotecas) anunció en abril de 2026 que piensa aceptarlo, pero todavía no lo acepta. Los préstamos FHA siguen corriendo con el FICO viejo, el de los 14 días.
• O sea que lo mismo que tú haces cuenta distinto según cuál sistema use el prestamista, y desde afuera tú no puedes saber cuál es, a menos que preguntes.

¿Entonces qué hago para comparar sin dañar mi crédito?

Dos cosas. Primero, si haces todas tus revisiones dentro de 14 días, quedas protegido con cualquiera de los tres sistemas de puntuación. Segundo, pregúntale directamente a tu oficial de préstamos cuál sistema de puntuación usa su institución para hipotecas. Es una pregunta normal y lo normal es que te la contesten.

Y ojo con otro reloj que corre al mismo tiempo: los costos que el prestamista te puso en el Estimado del Préstamo solo lo amarran por diez (10) días hábiles, como dos semanas. A menos que por escrito te haya dado más tiempo. Si te tardas más en avisarle al prestamista que lo escogiste, puede darte números nuevos y más altos, y eso es legal.

Si te pasas de los 14 días, cada revisión cuenta por separado. Varias revisiones nuevas en pocas semanas pueden bajarte la puntuación lo suficiente para moverte de categoría de tasa, y eso te cuesta dinero todos los meses durante treinta años.

Y no botes el Estimado del Préstamo. Por lo menos tres (3) días hábiles antes del cierre, el prestamista tiene que entregarte el documento final con los números de verdad, el que se llama "Closing Disclosure". Pon los dos al lado y compáralos renglón por renglón.

Los cargos del propio prestamista no pueden subir ni un centavo, y el grupo de servicios que tú podías buscar por tu cuenta no puede subir más de 10% en conjunto. Si subieron de más, el prestamista tiene que devolverte la diferencia dentro de los 60 días después del cierre — pero eso solo pasa si alguien lo nota, y ese alguien eres tú.

¿Mirar mi propia puntuación me perjudica?

No: mirar tu propia puntuación no afecta tu crédito ni disminuye tu puntuación. Solo cuentan las revisiones que hace un prestamista cuando pides crédito.