Un Loan Estimate real, con los nombres cambiados
Este ejemplo es un Loan Estimate de verdad: lo emitió un prestamista de Puerto Rico en septiembre de 2026 para la compra de una vivienda. Es un préstamo VA, es decir, un préstamo garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de Estados Unidos.
Cambiamos el nombre del comprador, el nombre del prestamista, las direcciones y el número del préstamo, y quitamos los datos de contacto. Dejamos tal cual cada cantidad, la tasa, las fechas y las casillas marcadas, porque salen del documento. No es una oferta de crédito: las tasas y los costos cambian con el tiempo y con cada prestamista, y tu propio Loan Estimate será distinto.
Toca o haz clic en cualquier renglón y su explicación se abre justo debajo. Los nombres de los renglones están en inglés, como aparecen en este documento. La parte «En Puerto Rico» señala lo que cambia en la isla.
Como en el formulario real, la página 2 redondea cada cargo al dólar. Cuando una explicación da los centavos, salen del desglose de cargos que el prestamista entregó junto con el documento.
Página 1: el préstamo y lo que costará
Esta es la página que ves primero: los términos del préstamo, el pago mensual y el efectivo que necesitarás para cerrar.
Qué significa
Este documento es el Estimado del Préstamo (Loan Estimate): el formulario federal de tres páginas que el prestamista debe entregarte dentro de 3 días laborables después de recibir tu solicitud. Te muestra las condiciones y los costos estimados de tu préstamo antes del cierre.
En Puerto Rico
En Puerto Rico, muchos prestamistas entregan este formulario en inglés, aunque el resto de tu proceso de compra sea en español. El gobierno federal publica una versión oficial en español, y puedes preguntarle a tu prestamista si la ofrece.
Qué significa
Este renglón te recuerda guardar el Loan Estimate para compararlo después con tu Divulgación de Cierre (Closing Disclosure), el documento final que recibes antes del cierre. Los números deben coincidir, o casi. Las reglas federales limitan cuánto pueden subir muchos de los cargos antes del cierre, así que conviene preguntar si ves un cambio grande.
Qué significa
Esta sección identifica al prestamista por su nombre y su dirección. En este ejemplo dice 'Example Lender', un nombre genérico con una dirección inventada en Ponce, porque cambiamos el nombre y la dirección reales del prestamista. En el documento original, la página 3 añade el número de licencia del prestamista y un oficial de préstamos a quien contactar. Dejamos fuera ese recuadro, porque solo contiene datos de contacto de personas y empresas reales.
Qué significa
Esta es la fecha en que el prestamista emitió este Loan Estimate: el 9/3/2026 (3 de septiembre de 2026). La ley federal exige entregarlo o enviarlo por correo dentro de 3 días laborables después de recibir tu solicitud. La solicitud cuenta como recibida cuando das seis datos: tu nombre, tu ingreso, tu número de Seguro Social, la dirección de la propiedad, un estimado de su valor y la cantidad que quieres pedir prestada.
Qué significa
Esta sección muestra tu nombre y tu dirección postal tal como aparecen en tu solicitud de préstamo. En este ejemplo, el solicitante es 'Juan del Pueblo', un nombre ficticio, con una dirección inventada: cambiamos el nombre y la dirección reales del comprador.
Qué significa
Esta sección muestra la dirección de la propiedad que estás comprando o refinanciando. En este ejemplo, la calle dice TBD (por determinar), como en el documento real, y pusimos Caguas en lugar del municipio real. TBD probablemente quiere decir que la dirección todavía no se conocía cuando el prestamista preparó este estimado. Según las reglas federales, recibir la dirección más tarde no es un 'cambio de circunstancias' que permita al prestamista subir ciertos cargos (comentario 19(e)(3)(iv)(A)-3 al 12 CFR (Código de Reglamentos Federales) § 1026.19). Un precio o un préstamo distinto sí puede cambiar las cifras, así que pregúntale a tu prestamista cómo te afectaría.
Qué significa
Este es el precio de la propiedad que estás comprando. Cuando ya hay un contrato de compraventa firmado, es el precio que se acordó con el vendedor. Si el precio todavía no se conoce, el prestamista puede poner el valor estimado que usó. En este ejemplo dice $365,000, y la calle todavía dice TBD. Con un préstamo VA (para veteranos) y sin pronto, el monto del préstamo puede ser más alto que el precio, porque el cargo de financiamiento del VA se puede sumar al préstamo. El desglose está en el renglón 'Loan Amount'.
Qué significa
Este es el plazo total para pagar el préstamo. En este ejemplo, el plazo es de 30 años.
Qué significa
Este campo indica el propósito del préstamo, por ejemplo comprar una propiedad o refinanciar una que ya tienes. En este ejemplo, el formulario dice 'Purchase', es decir, una compra.
Qué significa
Este campo indica el tipo de producto del préstamo. En este ejemplo dice 'Fixed Rate', es decir, tasa fija: tu tasa de interés no cambia durante todo el plazo del préstamo.
Qué significa
Este campo tiene cuatro casillas: Conventional, FHA (Administración Federal de Vivienda), VA y Other. En este ejemplo, la casilla marcada es la de VA: un préstamo para veteranos elegibles, militares en servicio activo y algunos cónyuges sobrevivientes, sin seguro hipotecario mensual.
Qué significa
Este es el número que el prestamista usa para identificar tu expediente de préstamo. En este ejemplo es '123456789', un número inventado que sustituye al real.
Qué significa
Este campo indica si ya congelaste tu tasa de interés. En este ejemplo, la tasa todavía no está congelada: el prestamista advierte que la tasa, los puntos y los créditos del prestamista pueden cambiar hasta que la congeles. Los demás costos estimados de cierre vencen el 9/18/2026 (18 de septiembre de 2026) a las 5:00 p.m. Algunos prestamistas cobran por congelar la tasa, o por mantenerla congelada más tiempo si el cierre se atrasa; pide por escrito cuánto cobra por cada cosa. Cuando la congeles, el prestamista tiene que enviarte un Loan Estimate revisado dentro de 3 días laborables.
En Puerto Rico
El documento dice EST (hora estándar del este), pero Puerto Rico usa la hora estándar del Atlántico (AST) todo el año. En septiembre la costa este de Estados Unidos está en horario de verano, que coincide con el reloj de Puerto Rico; pero, leído literalmente, EST sería una hora más tarde aquí. Si ese plazo te importa, pregúntale al prestamista a qué reloj se refiere.
Loan Terms
Can this amount increase after closing?
Qué significa
Este es el monto total que estás pidiendo prestado: en este ejemplo, $377,045. El formulario contesta NO a la pregunta de si este monto puede aumentar después del cierre. Es más alto que el precio de venta porque, en un préstamo VA (para veteranos) sin pronto, el cargo de financiamiento del VA de $12,045 se suma al préstamo en vez de pagarse en efectivo. Así, $365,000 más $12,045 suman $377,045.
Qué significa
Esta es la tasa de interés anual de tu préstamo, uno de los factores que determinan tu pago mensual. En este ejemplo, la tasa es 5.75%, y el formulario contesta NO a la pregunta de si puede aumentar después del cierre, porque es una tasa fija. Pero antes del cierre esta tasa todavía no está congelada, así que puede cambiar: mira el renglón 'Rate Lock'.
Qué significa
Este es tu pago mensual de principal e interés. El principal reduce el balance del préstamo; el interés es el costo de pedir el dinero prestado. Esta cifra no incluye las contribuciones sobre la propiedad ni el seguro. En este ejemplo, el pago es $2,200.33, y el formulario contesta NO a la pregunta de si puede aumentar después del cierre.
Does the loan have these features?
Qué significa
Esta es una penalidad que algunos préstamos cobran si pagas el préstamo antes de tiempo, como cuando vendes la propiedad o refinancias. En este ejemplo, el formulario indica que este préstamo no tiene penalidad por pago anticipado. Los préstamos VA (para veteranos) nunca permiten esa penalidad: el reglamento federal 38 CFR (Código de Reglamentos Federales) § 36.4311 le da al prestatario el derecho a pagar por adelantado, en cualquier momento, sin cargo adicional.
Qué significa
En el formulario, 'Balloon Payment' es un pago final mucho más grande que tus pagos mensuales regulares, exigido al terminar el plazo de algunos préstamos. En este ejemplo, el formulario indica que este préstamo no tiene ese tipo de pago final, como es normal en un préstamo a tasa fija a 30 años.
Qué significa
El recuadro de Projected Payments (Pagos Proyectados) muestra de qué se compone tu pago mensual, y si alguna parte puede subir durante la vida del préstamo. Como la tasa es fija y no hay seguro hipotecario que desaparezca más adelante, el formulario muestra una sola columna, con la etiqueta 'Years 1-30', que cubre toda la vida del préstamo. La columna suma $2,200.33 de principal e interés, más $0 de seguro hipotecario, más un estimado de $100 para la reserva del prestamista. Eso da $2,300.33, que el formulario redondea a un pago mensual total de $2,300.
Years 1-30
Qué significa
Este renglón repite tu pago de principal e interés dentro del recuadro de Projected Payments. Junto al seguro hipotecario y la reserva del prestamista, forma tu pago mensual completo. En este ejemplo, el principal y el interés suman $2,200.33 al mes, y esa cantidad no cambia durante los 30 años del préstamo.
Qué significa
Este renglón muestra tu seguro hipotecario mensual estimado, un cargo aparte del principal y el interés. Ese seguro protege al prestamista si dejas de pagar. En este ejemplo es $0, porque los préstamos VA (del Departamento de Asuntos de Veteranos de Estados Unidos) no cobran seguro hipotecario mensual. Un préstamo convencional con menos del 20% de pronto normalmente muestra aquí el PMI (seguro hipotecario privado). Un préstamo FHA (de la Administración Federal de Vivienda) muestra en su lugar el MIP (prima de seguro hipotecario de FHA).
Qué significa
Este renglón muestra la cantidad que el prestamista añade a tu pago mensual y guarda en una cuenta de reserva, para pagar por ti facturas como tu seguro de hogar. En este ejemplo, esa reserva estimada es de $100 al mes: el costo mensual del seguro, $99.77, redondeado al dólar.
En Puerto Rico
En los documentos de hipoteca en inglés, a esta cuenta se le llama 'escrow'. En Puerto Rico, la palabra 'plica' se usa para dos cuentas distintas. La ley de préstamos hipotecarios llama 'cuenta en plica' a esta reserva que el prestamista maneja para las contribuciones y el seguro. Por otro lado, el corredor suele guardar el Depósito de Buena Fe del comprador en otra cuenta de plica antes del cierre. Este renglón trata solo de la reserva del prestamista.
Qué significa
Este es tu pago mensual total estimado: principal e interés, más el seguro hipotecario, más la reserva del prestamista, todo sumado. En este ejemplo, $2,200.33 más $0 más $100 dan $2,300.33, y el formulario redondea ese total al dólar: $2,300 al mes.
Qué significa
Este recuadro enumera lo que se estima que cubre la cantidad mensual de $100: las contribuciones sobre la propiedad, el seguro de hogar y otras cuotas. En este ejemplo, solo está marcado el seguro de hogar; las contribuciones sobre la propiedad y las otras cuotas no están incluidas en estos $100.
En Puerto Rico
En Puerto Rico, la contribución sobre la propiedad la cobra el CRIM (Centro de Recaudación de Ingresos Municipales). Este estimado no dice por qué no incluye contribución sobre la propiedad; como la calle todavía dice TBD (por determinar), puede que el prestamista no tuviera una propiedad que estimar. Dos cosas también pueden mantener baja la contribución: una residencia principal podría cualificar para una exoneración de hasta $15,000 del valor tasado, y muchos valores tasados todavía reflejan tasaciones antiguas. Las tasas varían según el municipio. Confirma tu caso con el CRIM o con un profesional de contribuciones. Nunca des por hecho que la factura será de $0.
Qué significa
Aquí el formulario pregunta si el prestamista cobra estos costos como parte de tu pago mensual y paga las facturas por ti, o si los pagas tú directamente. En este ejemplo, la respuesta es 'YES' (sí): el seguro de hogar se cobra y se paga de esta forma.
En Puerto Rico
En este ejemplo, solo el seguro de hogar está en la reserva del prestamista; las contribuciones sobre la propiedad, no. Si el CRIM (Centro de Recaudación de Ingresos Municipales) empieza a cobrarte contribuciones por esta propiedad, pregúntale a tu prestamista si va a añadir esa contribución a tu cuenta de reserva o si le pagarás directamente al CRIM.
Costs at Closing
Qué significa
Este es el total estimado de tus costos de cierre: la sección de Loan Costs (Costos del Préstamo) más la de Other Costs (Otros Costos), menos cualquier crédito del prestamista. En este ejemplo, $25,661 de Loan Costs más $6,744 de Other Costs, menos $0 de créditos del prestamista, dan $32,405.
Qué significa
Esta es la cantidad que realmente tendrías que llevar al cierre. El cálculo empieza con tus costos de cierre; a eso se le suma tu pronto y se le restan los depósitos que ya pagaste, cualquier crédito y los costos que se financian dentro del préstamo. En este ejemplo no hay pronto y el cargo de financiamiento del VA (para veteranos), de $12,045, va dentro del préstamo, así que $32,405 menos $12,045 dejan $20,360 de efectivo estimado para el cierre.
Página 2: el detalle de los costos de cierre
Aquí cada cargo aparece en su sección, de la A a la J, tal como lo imprimió el prestamista.
Qué significa
La Sección A está en la página 2 de tu Loan Estimate, el formulario que resume los términos y costos estimados de tu préstamo. Ahí se agrupan los cargos de originación: lo que le pagas al prestamista, y a cualquier corredor de préstamos hipotecarios, por darte el préstamo. En este ejemplo, la Sección A tiene un solo renglón: los puntos de descuento, por $9,426.
Qué significa
Los puntos de descuento son dinero que pagas por adelantado para bajar la tasa de interés del préstamo. En este ejemplo son el 2.5% del préstamo, o sea $9,426.13, pagados al prestamista: cada punto es el 1% del monto. En una compra con préstamo VA (para veteranos), los puntos se pagan en el cierre, porque el VA no permite sumarlos al préstamo, según el 38 CFR (Código de Reglamentos Federales) § 36.4312(b). Con el cargo de financiamiento del VA, son la razón principal por la que el APR (tasa porcentual anual) sale en 6.325%, más alto que la tasa de interés de 5.75%.
Qué significa
La Sección B agrupa servicios que el prestamista exige y cuyo proveedor escoge él mismo, así que tú no puedes buscar otro. En este ejemplo, la Sección B suma $16,235, y casi todo es un solo renglón, 'Additional Charges', de $14,954. Ese renglón junta varios cargos distintos, y la explicación de ese renglón los enumera.
Qué significa
Es lo que le pagas a un tasador licenciado para que evalúe cuánto vale realmente la propiedad, antes de que el prestamista apruebe el préstamo. En este ejemplo cuesta $390. Como este es un préstamo VA, la tasación se pide a través del sistema del VA, y si el valor sale bajo, tienes ciertas protecciones como comprador.
Qué significa
Este cargo es aparte de la tasación y paga una inspección adicional relacionada con la evaluación de la propiedad. En este ejemplo cuesta $300. Este estimado no dice qué inspección pagan esos $300, así que pídele a tu prestamista que te la identifique. Las reglas del VA permiten que el veterano pague cantidades razonables y acostumbradas por ciertos cargos. Entre ellos están los honorarios de los tasadores del VA y de los inspectores de cumplimiento que el VA designa (38 CFR (Código de Reglamentos Federales) § 36.4313(d)(1)(i)).
Qué significa
Es un cargo por revisar, antes del cierre, que tu expediente de préstamo cumpla con las reglas de crédito. En este ejemplo cuesta $137. El prestamista lo cuenta como un cargo financiero, así que está incluido en el APR.
Qué significa
Es lo que cuesta pedir tu historial de crédito a las agencias de crédito, para que el prestamista pueda evaluar tu solicitud. En este ejemplo cuesta $97.50, que la página 2 redondea a $98.
Qué significa
Es el costo de revisar los mapas federales de zonas de inundación, para saber si la propiedad está en una zona con riesgo de inundación. En este ejemplo cuesta $6.
En Puerto Rico
En Puerto Rico, algunas propiedades están dentro de una zona de alto riesgo de inundación en los mapas federales. Si la tuya lo está, las reglas del VA exigen seguro contra inundación para un préstamo como este (38 CFR (Código de Reglamentos Federales) § 36.4329).
Qué significa
Es el costo de un informe que ayuda al prestamista a confirmar que la información de tu solicitud es legítima y a detectar posibles señales de fraude. En este ejemplo cuesta $15.75, que la página 2 redondea a $16.
Qué significa
El renglón 'Payoff Letter' es el costo de pedir una carta que indique exactamente cuánto falta por pagar de un préstamo existente. En una compra, normalmente es la hipoteca del vendedor, que se salda en el cierre. En este ejemplo el renglón cuesta $10. Este estimado no dice a qué préstamo corresponde la carta, así que pregúntale a tu prestamista.
Qué significa
Es el costo de pedir una certificación sobre la propiedad, como parte de las verificaciones antes del cierre. En este ejemplo cuesta $5.
En Puerto Rico
Esta certificación probablemente se pide al CRIM (Centro de Recaudación de Ingresos Municipales), la agencia que cobra la contribución sobre la propiedad en toda la isla, y normalmente confirma el estado de las contribuciones de la propiedad. El desglose no dice de cuál certificación se trata.
Qué significa
Es el costo de que un agrimensor haga una mensura, es decir, que verifique en el terreno los límites y linderos de la propiedad. En este ejemplo cuesta $95.
Qué significa
Es el costo del estudio de título: investigar en el Registro de la Propiedad quién ha sido dueño de la propiedad y si tiene gravámenes u otros problemas de título. En este ejemplo cuesta $99.
Qué significa
Es el costo de obtener una copia certificada de una escritura, un documento que sirve como prueba oficial de la transacción. En este ejemplo cuesta $50.
En Puerto Rico
En Puerto Rico, el original de la escritura se queda en el protocolo del notario, el libro oficial de escrituras originales, que pertenece al Estado (4 L.P.R.A. § 2072). Compradores, prestamistas y aseguradoras trabajan con copias certificadas. Un cierre de compra puede necesitar más de una copia certificada, de la escritura de compraventa, de la de hipoteca, o de ambas, y cada una tiene su propio cargo. Este estimado no dice a cuál escritura corresponde esta copia de $50.
Qué significa
Es el cargo por presentar una escritura en el Registro de la Propiedad para que se inscriba y quede en el registro público. En este ejemplo cuesta $75.
En Puerto Rico
En Puerto Rico, inscribir una escritura empieza por presentarla en el Registro de la Propiedad, que la anota con un asiento propio antes de calificarla e inscribirla. El derecho de $15 que cobra el Registro por ese asiento (30 L.P.R.A. § 1767a) ya está dentro de los derechos de inscripción de la Sección E. Así que estos $75 probablemente son lo que cobra la oficina de cierre por hacer ese trámite. Este estimado no dice a cuál escritura corresponden; la oficina de cierre te lo puede decir.
Qué significa
'Additional Charges' es el renglón más grande de la página 2: $14,954.23, casi toda la Sección B. El formulario permite como máximo 13 renglones en esa sección. Los cargos que no caben van en el último renglón, rotulado 'Additional Charges' (12 CFR (Código de Reglamentos Federales) § 1026.37(f)(2)(ii) y (f)(6)(i)). La hoja 'Itemization of Amount Financed' del prestamista, que venía con este estimado, enumera ocho cargos que no aparecen en ningún otro renglón y suman exactamente esta cantidad. Son lo que este renglón agrupa. Puedes pedirle a cualquier prestamista que te diga qué hay dentro de un renglón que junte cargos.
Los cargos que suman este renglón, según el desglose del prestamista
Cargo de financiamiento del VA$12,045
Un pago único al VA: el 3.3% de los $365,000 que se toman prestados antes de sumar el cargo, que aquí es igual al precio porque no hay pronto. El VA cobra 3.3% cuando el veterano ya usó el beneficio y da menos del 5% de pronto; en el primer uso, con menos del 5% de pronto, cobra 2.15%. Se suma al préstamo en vez de pagarse en el cierre. Quien recibe compensación del VA por una incapacidad relacionada con el servicio no paga este cargo (38 U.S.C. § 3729(c)).
Honorarios del notario por la escritura de hipoteca$1,885.23
Es el 0.50% de los $377,045 del préstamo, la tasa más baja del arancel notarial de Puerto Rico (4 L.P.R.A. § 2127). Para escrituras de más de $10,000 y hasta $5 millones, ese arancel va de 0.50% a 1.00% del valor, con un mínimo de $250.
Cargo por servicios de cierre$520
Lo que cobra la compañía de título o el agente de cierre por coordinar el cierre y manejar el dinero que cambia de manos.
Seguro de título del prestamista$193
Protege al prestamista, no a ti, si más adelante aparece un problema con el título. El seguro que te protege a ti es un renglón aparte, en la Sección H.
Servicios de verificación$134
El costo de servicios que verifican información de tu solicitud, como tu empleo y tus ingresos. El desglose no detalla todas las verificaciones que cubre.
Formulario del 'Departamento del Tesoro'$75
Un cargo relacionado con un formulario que el desglose atribuye al 'Departamento del Tesoro'. El desglose no dice cuál formulario es, ni si se refiere al Departamento de Hacienda de Puerto Rico o al Tesoro federal. Una venta de propiedad en Puerto Rico suele requerir una radicación ante Hacienda; pregúntale a tu notario de qué formulario se trata.
Cargo por transferencia electrónica (banco)$50
Lo que cobra un banco por transferir electrónicamente los fondos del préstamo para el cierre.
Cargo por transferencia electrónica (compañía de título)$52
El cargo de la compañía de título por transferir electrónicamente los fondos relacionados con el cierre.
En Puerto Rico
En Puerto Rico, el notario siempre es abogado, y su honorario sigue el arancel de la Ley Notarial. Una compra financiada normalmente tiene dos escrituras, la de compraventa y la de hipoteca. Este estimado incluye el honorario del notario por la escritura de hipoteca solamente; por la de compraventa no aparece ninguno. Quién paga ese otro honorario depende de quién escoja al notario y de tu contrato (Código Civil, Arts. 1287 y 1288).
Qué significa
La Sección C agrupa servicios que el prestamista también exige, pero aquí sí puedes escoger tú el proveedor, siempre que el prestamista lo acepte. El prestamista tiene que darte una lista escrita de proveedores, y también puedes escoger uno que no esté en ella. En este ejemplo, la Sección C suma $0: el prestamista puso todos los servicios exigidos en la Sección B, donde tú no escoges el proveedor. Si quieres opinar sobre quién presta algún servicio, pregúntale al prestamista cuáles puedes buscar tú.
D. TOTAL LOAN COSTS (A + B + C)$25,661
Qué significa
La Sección E agrupa las contribuciones y otros cargos del gobierno por tu compra y tu hipoteca, incluidos los de inscribirlas en el registro público. El formulario federal permite exactamente dos renglones aquí: 'Recording Fees and Other Taxes' y 'Transfer Taxes'. En este ejemplo suman $3,856: $3,046 en el primero y $810 en el segundo.
En Puerto Rico
En Puerto Rico no hay una contribución sobre el traspaso de propiedades que aplique a toda la isla. La ley exige sellos de Rentas Internas en cada escritura según su valor (cerca de $1 por cada $1,000), y el Registro de la Propiedad cobra sus propios derechos. Tu Loan Estimate puede repartir estos cargos entre los dos renglones de otra forma, así que fíjate en el total de la Sección E al comparar ofertas.
Qué significa
Este renglón suma lo que el prestamista puso bajo 'Recording Fees and Other Taxes': los derechos de inscripción del Registro de la Propiedad por tu escritura de compraventa y tu escritura de hipoteca, más sellos legales. En este ejemplo suma $3,045.50, que el formulario redondea a $3,046.
Los cargos que suman este renglón, según el desglose del prestamista
Derechos del Registro, escritura de compraventa$1,425.50
Según el 30 L.P.R.A. § 1767a, enmendado por la Ley 209-2015, el Registro cobra $15 por el asiento de presentación. Cobra además un derecho de inscripción según el valor de la escritura: $1,410 para una escritura de $365,000. Con un sello aparte de 50 centavos, el total es exactamente $1,425.50.
Derechos del Registro, escritura de hipoteca$1,477.50
Los mismos cargos sobre la escritura de hipoteca de $377,045 suman exactamente $1,477.50 ($1,462 de inscripción + $15 + 50 centavos).
Sellos legales, escritura de compraventa$60
Las escrituras de compraventa y de hipoteca en Puerto Rico llevan tres tipos de sellos. Dos vienen del 4 L.P.R.A. § 851: los sellos de Rentas Internas, según el valor de la escritura, y los de asistencia legal, en escrituras de $25,000 o más. El tercero es un sello notarial fijo de $1 (4 L.P.R.A. § 2021). Para una escritura de $365,000, los sellos de asistencia legal suman $40 en el original y $20 en una copia, exactamente estos $60.00. El desglose no lo indica, así que pídele a tu notario que lo confirme.
Sellos legales, escritura de hipoteca$82.50
El mismo tipo de cargo de sellos, sobre la escritura de hipoteca. El desglose no dice de qué se compone esta cantidad de $82.50.
En Puerto Rico
En Puerto Rico, una compra financiada normalmente usa dos escrituras, y cada una se inscribe en el Registro de la Propiedad; por eso aparecen dos cargos de registro en vez de uno. El notario guarda cada original firmado en su protocolo y expide copias certificadas para el Registro.
Qué significa
El formulario federal tiene un renglón 'Transfer Taxes' para los cargos del gobierno por traspasar una propiedad. En Puerto Rico no hay un cargo con ese nombre para toda la isla, pero este prestamista puso aquí $810, en tres cargos rotulados 'City/County/Stamps' y 'State Tax/Stamps'. Son etiquetas estándar redactadas para los estados de Estados Unidos, y Puerto Rico no es un estado.
Los cargos que suman este renglón, según el desglose del prestamista
'City/County/Stamps', escritura de hipoteca$417
En el desglose, esta misma etiqueta aparece en $0.00 para la escritura de compraventa. La etiqueta probablemente representa uno de los cargos propios de Puerto Rico sobre la escritura: el sello de Rentas Internas, el sello de asistencia legal o un comprobante de arancel del Registro. El desglose no dice cuál, así que pregúntale a tu notario.
'State Tax/Stamps', escritura de compraventa$184
Otra etiqueta redactada para los estados de Estados Unidos. Para una escritura de $365,000, el sello de Rentas Internas de una copia certificada es de $183 (4 L.P.R.A. § 851). Al sumar el sello notarial fijo de $1 (4 L.P.R.A. § 2021) salen exactamente estos $184. El desglose no dice qué es este renglón, así que pídele a tu notario que lo confirme.
'State Tax/Stamps', escritura de hipoteca$209
La misma etiqueta, sobre la escritura de hipoteca. El desglose no dice de qué se componen estos $209.
En Puerto Rico
La ley exige sellos de Rentas Internas en cada escritura, según su valor (cerca de $1 por cada $1,000). Según el Código Civil, el comprador paga la copia certificada y la inscripción en el Registro. Los gastos de la escritura original dependen de quién escoja al notario y de lo que diga el contrato (Arts. 1287 y 1288).
Qué significa
La Sección F agrupa los gastos prepagados: dinero que pagas en el cierre, antes de tu primer pago mensual. Cubre costos como el primer año de tu seguro de hogar y el interés desde el día del cierre hasta el final de ese mes. En este ejemplo, la Sección F suma $1,316: el primer año de tu seguro de hogar y 2 días de interés prepagado. Sus renglones de seguro hipotecario y de contribuciones sobre la propiedad quedan en blanco porque este ejemplo no los paga en el cierre.
- Mortgage Insurance Premium ( months)
Qué significa
Esto cubre el interés de tu préstamo desde el día del cierre hasta el final de ese mes, antes de que empiecen tus pagos mensuales regulares. En este ejemplo son 2 días a $59.3975 por día, para un total de $118.80.
- Property Taxes ( months)
Qué significa
La Sección G es tu pago inicial a la reserva en el cierre: el depósito que abre la cuenta de reserva que tu prestamista usa para pagar cargos recurrentes, como el seguro, cuando vencen. En este ejemplo, la Sección G suma $299: 3 meses de tu seguro de hogar depositados por adelantado.
Qué significa
Estos son 3 meses de la prima de tu seguro de hogar, a $99.77 cada uno, depositados por adelantado para abrir tu cuenta de reserva. En este ejemplo suma $299.31, que la página 2 redondea a $299.
En Puerto Rico
El depósito mensual a la reserva de este préstamo cubre solo el seguro de hogar; las cifras de este ejemplo no incluyen ningún monto de contribución sobre la propiedad dentro de ese depósito. Pregúntale a tu prestamista si también tendrás que presupuestar aparte la contribución del CRIM (Centro de Recaudación de Ingresos Municipales).
- Mortgage Insurance per month for mo.
- Property Taxes per month for mo.
Qué significa
La Sección H recoge los costos de cierre que no van en las secciones de contribuciones, gastos prepagados o reserva del prestamista. Muchas veces son costos ligados a protecciones o trámites que tú eliges, no algo que el prestamista o el gobierno exija directamente. En este ejemplo, la Sección H tiene dos renglones: una declaración jurada de firma, por $20, y tu póliza de seguro de título como comprador, por $1,253. Juntos suman $1,273.
Qué significa
Es una breve declaración jurada ante notario, relacionada con tu firma, que forma parte de los documentos del cierre. En este ejemplo cuesta $20. Este estimado no dice qué cubre, así que pregúntale a tu notario.
Qué significa
Este es el seguro de título que te protege a ti, el comprador, si aparece un problema con el título de la propiedad más adelante. Es distinto del seguro de título del prestamista, que solo lo protege a él. En este ejemplo cuesta $1,253. Comprar esta póliza es una decisión tuya como comprador.
En Puerto Rico
En Puerto Rico, como en todo Estados Unidos, la póliza de título del comprador es opcional; en el Loan Estimate, este renglón siempre termina con la palabra '(optional)', como aquí. Quién la paga, si decides comprarla, es un punto que se negocia y debe quedar por escrito en el contrato de compraventa, y varía según la transacción.
I. TOTAL OTHER COSTS (E + F + G + H)$6,744
J. TOTAL CLOSING COSTS$32,405
- D + I$32,405
- Lender Credits
Qué significa
Este recuadro muestra cómo tus costos de cierre se convierten en el efectivo que debes llevar, la cifra que el formulario llama 'Estimated Cash to Close'. Se ajusta según los costos que se financian dentro del préstamo, tu pronto, los depósitos que ya pagaste y cualquier crédito. En este ejemplo, los costos de cierre son $32,405. El cargo de financiamiento del VA (para veteranos), de $12,045, se financia dentro del préstamo en vez de pagarse en efectivo, así que se resta. Como no hay pronto, depósito ni créditos, $32,405 menos $12,045 da los $20,360 que aparecen como 'Estimated Cash to Close' en la página 1.
En Puerto Rico
En Puerto Rico, el Depósito de Buena Fe que pagas al firmar el contrato de opción o de compraventa iría en el renglón 'Deposit', como una cantidad negativa que reduce tu efectivo para el cierre. En este estimado ese renglón es de $0.
- Total Closing Costs (J)$32,405
- Closing Costs Financed (Paid from your Loan Amount)-$12,045
- Down Payment/Funds from Borrower$0
- Deposit$0
- Funds for Borrower$0
- Seller Credits$0
- Adjustments and Other Credits$0
- Estimated Cash to Close$20,360
Página 3: cómo comparar ofertas y qué dicen los avisos
Esta página te ayuda a comparar ofertas y reúne los avisos legales del préstamo.
Qué significa
Este recuadro existe para que puedas poner dos formularios Loan Estimate de distintos prestamistas uno al lado del otro y compararlos renglón por renglón. Los números son más útiles cuando los comparas con la oferta de otro prestamista para el mismo monto y plazo de préstamo.
Qué significa
Puedes pedirle un Loan Estimate a varios prestamistas y compararlos. Antes de que lo recibas y le digas al prestamista que quieres seguir adelante, lo único que te puede cobrar es el cargo por sacar tu informe de crédito. Si varios prestamistas revisan tu crédito mientras buscas una hipoteca, esas revisiones normalmente cuentan como una sola consulta para tu puntaje cuando ocurren dentro de un período corto. Algunos modelos de puntaje usan un período de apenas 14 días; la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) indica que los más nuevos permiten hasta 45. Lo más seguro es terminar las revisiones de crédito dentro de 14 días.
Qué significa
Este recuadro muestra dos cifras para los primeros 5 años de este préstamo. La primera suma todo lo que pagarías en principal, interés (incluido el interés que se paga en el cierre), seguro hipotecario y costos del préstamo combinados: $157,799. La segunda muestra cuánto de lo que tomaste prestado, es decir, del principal, habrías saldado con esos pagos: $27,290. Los costos del préstamo son las Secciones A, B y C de la página 2.
Qué significa
El APR (tasa porcentual anual) mide más que el interés. A diferencia de tu tasa de interés de 5.75%, incluye los puntos de descuento y algunos otros cargos de cierre para mostrar un costo anual que puedes comparar entre prestamistas. En este ejemplo, el APR es 6.325%. Es más alto que la tasa de interés porque cuenta $22,504.68 en cargos financieros prepagados, sobre todo el cargo de financiamiento del VA (para veteranos), de $12,045, y los $9,426.13 en puntos.
Qué significa
El TIP (porcentaje total de interés) es todo el interés que pagarías durante la vida del préstamo, expresado como un porcentaje del monto del préstamo. Incluye el interés que se paga en el cierre por los días antes del primer pago. Para este préstamo, el TIP es 110.118%. En palabras sencillas, en 30 años pagarías cerca de $1.10 de interés por cada dólar prestado.
Qué significa
Esta parte del Loan Estimate agrupa varios avisos, y el prestamista está obligado a incluir casi todos. Cada uno cubre un tema distinto: copias de la tasación, asunción del préstamo, seguro de hogar, pagos tardíos, refinanciamiento y transferencias de la administración del préstamo. Esta página explica cada uno por separado, para que los entiendas antes de escoger tu préstamo.
Qué significa
La ley federal de crédito obliga al prestamista a darte, gratis, copia de toda tasación y de cualquier otro estimado de valor por escrito que se haya preparado para tu solicitud. Te la tiene que dar tan pronto esté lista y, a más tardar, 3 días laborables antes del cierre, salvo que renuncies a ese plazo y aceptes recibirla, a más tardar, en el cierre. El Loan Estimate añade que recibes la copia aunque el préstamo no se cierre. Este ejemplo cobra un Appraisal Fee en la página 2, y el informe te corresponde de todas formas.
Qué significa
Esta parte trata sobre si un futuro comprador podría quedarse con tu préstamo, a tu tasa, en vez de sacar una hipoteca nueva: eso se llama asumir el préstamo. En este ejemplo, el prestamista marca que lo permite bajo ciertas condiciones. Los préstamos VA se pueden asumir, pero no automáticamente: quien tiene el préstamo o el VA debe aprobar al nuevo comprador tras revisar su crédito. Quien lo asume paga un cargo de financiamiento de 0.5% del balance, salvo que cualifique para una exención. Véanse 38 U.S.C. §§ 3714 y 3729 y 38 CFR (Código de Reglamentos Federales) §§ 36.4309 y 36.4313(e)(2).
Qué significa
Este aviso dice que el préstamo exige un seguro de hogar sobre la propiedad, y que puedes comprarlo con la compañía que escojas, siempre que el prestamista la acepte. El prestamista decide si incluye este aviso; incluirlo es también una forma de cumplir la condición que le permite dejar la prima del seguro fuera del APR, como en este ejemplo. En este ejemplo, la prima del primer año, de $1,197.24, se paga en el cierre en la Sección F. Después van $99.77 al mes a la reserva; la página 1 lo muestra redondeado a $100.
Qué significa
Esta sección indica cuándo un pago se considera tardío y el cargo que tendrías que pagar. En este ejemplo, el formulario dice que un pago con más de 15 días de atraso cuesta el 4% del pago. Sobre la cuota de principal e interés de $2,200.33, el 4% es $88.01. Las reglas del VA permiten un cargo por pago tardío de hasta el 4% de una cuota pagada más de 15 días después de su vencimiento (38 CFR § 36.4312(c)). Pregúntale al prestamista a cuál cantidad se aplica ese 4%.
Qué significa
Todo Loan Estimate trae este aviso: si podrás refinanciar este préstamo más adelante dependerá de tu situación económica futura, del valor de la propiedad y de las condiciones del mercado, y es posible que no puedas hacerlo. En otras palabras, no escojas un préstamo que solo podrías pagar si lo refinancias después.
Qué significa
Esta sección, que el formulario titula 'Servicing', trata sobre quién cobra tus pagos mensuales y maneja tu cuenta de reserva. Tu prestamista puede vender o transferir esa función a otra compañía en cualquier momento. Si eso pasa, la tasa, el plazo y los demás términos de tu préstamo se quedan exactamente igual; solo cambia a dónde envías el pago. En este ejemplo, el prestamista marca que tiene la intención de transferir esa función.
Qué significa
Tu firma en esta página confirma solamente que recibiste este Loan Estimate. No significa que aceptes este préstamo ni que te comprometas a nada. Todavía puedes retirarte, negociar o escoger otro prestamista después de firmar.
- By signing, you are only confirming that you have received this form. You do not have to accept this loan because you have signed or received this form.
Qué hacer con tu propio Loan Estimate
- Pídeles un Loan Estimate a varios prestamistas el mismo día y compáralos renglón por renglón.
- Compara primero el APR (la tasa porcentual anual), los puntos de descuento y la Sección A, porque esas cifras dependen de cada prestamista.
- Guárdalo: antes del cierre recibirás la Divulgación de Cierre (Closing Disclosure) y podrás compararla con este.
Fuentes oficiales
Revisado el 30 de septiembre de 2026
Próximo paso
Calcula un estimado de cierre